Embedded Finance ist nicht neu

Embedded Finance ermöglicht es Unternehmen, ihren Kunden nahtlosen Zugang zu Finanzprodukten und -dienstleistungen anzubieten, ohne dass sie die Plattform oder Anwendung verlassen müssen. Im Wesentlichen wird die finanzielle Dimension in den Alltag eingebettet, wodurch Transaktionen einfacher und bequemer werden – sie werden alltäglich. 

Obwohl Embedded Finance erst in den letzten Jahren verstärkt in Erscheinung getreten ist, sind die Grundlagen dieses Konzepts viel älter. Blicken wir 20 Jahre zurück, als im Jahr 2003 Apple den iTunes Store einführte und der Tech-Riese seinen Usern erstmals ermöglichte, Musik online zu erwerben und herunterzuladen, wobei der Zahlungsprozess digital abgewickelt wurde. Als jüngster Coup lancierte der Konzern aus Palo Alto das Apple-Sparkonto, das nicht nur durch Apples benutzerzentrierte Designphilosophie, sondern auch mit attraktiven Konditionen überzeugt. Ein Triumph: Innerhalb von nur drei Monaten wuchs das Sparkontovolumen von null auf beeindruckende 10 Milliarden Dollar.

Warum überhaupt Embedded Finance?

Für Fremdanbieter, also Nicht-Banken, bietet Embedded Finance eine Fülle von Vorteilen. Viele verfügen über eine grosse Kundenbasis und agieren im primären Bedürfnislayer: Gesundheit, Mobilität, Wohnen, Konsum und Freizeit sowie Vorsorge. Finanzdienstleistungen sind lediglich Sekundärbedürfnisse. Eingebettete Finanzdienstleistungen erhöhen die Customer Experience, stärken die Kundenbindung und bieten die Möglichkeit zur Diversifikation der Einnahmequellen, es werden neue Umsatzströme erschlossen. Im Zeitalter von KI und Big Data ermöglicht die Integration von Finanzdienstleistungen tiefere Einblicke in das finanzielle Verhalten der Kunden, die für personalisierte Angebote und Marketingstrategien genutzt werden können. 

Einer der entscheidendsten Vorteile ist, dass sich diese Firmen nicht um die komplexen Prozesse und Regulierungen im Finanzsektor kümmern müssen. Sie profitieren von den Vorteilen des Finanzsektors, ohne eine eigene Banklizenz zu beantragen oder die erforderliche Infrastruktur aufbauen zu müssen. 

Embedded Finance bietet weit mehr als nur die Abwicklung von Zahlungen. Es eröffnet Möglichkeiten für Kredite, Versicherungen, Säule 3a und mehr, die direkt in die alltäglichen Aktivitäten der Konsumenten integriert sind. 

Die richtige Positionierung für Banken

Was bedeuten diese Entwicklungen für traditionelle Banken? Einerseits sehen sie sich mit neuen Wettbewerbern konfrontiert, die Finanzdienstleistungen direkt in ihre Angebote integrieren. Dadurch verlieren Banken den direkten Kundenzugang. Andererseits eröffnet es jedoch neue Chancen, ihre Dienstleistungen über Partnerunternehmen zu verbreiten und ihre Reichweite zu erhöhen. Dies führt letztlich auch zu neuen Einnahmequellen. Zudem besteht die Möglichkeit, je nach Kooperationsmodell von der Kundennähe ihrer Partnerunternehmen zu profitieren. 

Embedded Finance birgt auch Herausforderungen, darunter regulatorische, Datenschutzbedenken und die Gefahr, von Unternehmen mit grosser Kundenbasis (Tech-Konzerne, Retail, Travel etc.) in gewissen Dienstleistungen verdrängt zu werden. Das heisst: Banken verlieren die Kundenschnittstelle.

Fazit: Offenheit ist der Schlüssel

Embedded Finance ist zweifellos eine der aufregendsten Entwicklungen im Finanzwesen und hat das Potenzial, die Art und Weise, wie wir Finanzdienstleistungen nutzen, grundlegend zu verändern. Das Thema ist noch jung und die Zukunft wird zeigen, welche Dienstleistungen von Konsumenten genutzt werden und welche nicht. Banken haben einen riesigen Vorteil, der heisst Vertrauen! Wenn nun Banken diese Veränderungen proaktiv angehen und sich an die veränderten Kundenanforderungen anpassen, können sie in dieser neuen Ära erfolgreich sein.